こんにちは。築24年の家に住む私が、実際に「外壁＋屋根塗装」に180万円かけたときの、 リフォームローン 体験談を詳細にまとめます。
「そろそろ塗装しなきゃ…でもお金が不安」という悩みは、築年数が経つ家を持つ人共通のものです。工事はどうにかしたい、でも一括で支払うには100万〜200万円という費用は高すぎる…。
そんなときに私が選んだのが、銀行の リフォームローン でした。この記事では、私の実体験を通して、ローンの不安を解消し、賢くリフォームを実現するためのすべてをお伝えします。
1.🏡塗装の必要性と費用の現実
外壁や屋根の塗料は、紫外線や雨風から家を守る「バリア」の役割を果たしており、家の寿命を延ばすために不可欠なメンテナンスです。適切なタイミングは一般的に10年〜15年ごとで、私の家も築24年で大規模塗装が必要でした。
1-1. 塗装費用が高額になる理由
塗装費用は、塗料代だけでなく、家の隅々まで作業するための足場代（全体の約20%）、高圧洗浄、養生などの手間賃が含まれるため、どうしても高額になります。
1-2. 外壁・屋根塗装の費用相場（30坪の家）
| 項目 | 費用相場 |
| 外壁＋屋根塗装 | 120万円〜200万円 |
この高額な出費を家計から一括で捻出することは難しく、多くの人が リフォームローン の利用を検討する最大の理由です。
2.💰 ローンを組んだときの心理と私の借入詳細
2-1. 「不安」から「安心」へ変わった瞬間
私も当初、「まだ住宅ローンが残っているのに…」「審査に落ちたらどうしよう」と不安でした。しかし、銀行の担当者から提示された具体的な返済シミュレーションを見て、「月1万円程度なら無理なく払える」と確信できたことで、不安が安心に変わりました。
2-2.📝 実際に借りた ローンの内容
私は地元の地方銀行のリフォームローン（固定金利） を利用しました。
＜借入内容の詳細＞
| 項目 | 内容 |
| 借入額 | 180万円 |
| 金利 | 年1.8％ (固定金利を選択) |
| 返済期間 | 15年 |
| 毎月の返済額 | 約1万円ちょっと (約11,300円) |
※月1万円程度なら、毎月の家計を圧迫しないと判断できたことが決め手です。
3.⚖️ 銀行ローンと提携ローンの違い：賢い リフォームローン の選び方
ローン を選ぶ際、施工会社から提案される「提携ローン」もありますが、私は銀行ローンを選びました。長期（15年）で借りる場合、金利差が大きな違いが出るからです。
| 項目 | 銀行のリフォームローン | リフォーム会社の提携ローン |
| 金利 | 低め（1％台〜2％台が多い） | やや高め（3％前後になることも） |
| 手続き | やや面倒（銀行訪問が必要） | 簡単（その場で申し込み可能） |
| 審査 | 厳しい場合がある | 比較的緩やか |
| 総返済額 | 最も抑えられる | 金利が高いため高くなる傾向 |
3.1💸 金利差による総返済額の比較（180万円/15年返済の場合）
- 銀行ローン（1.8％）：総返済額 約203万円
- 提携ローン（3.0％）：総返済額 約223万円
👉 この比較で、約20万円の差が出ることがわかります。手続きの手間よりも、低金利を選んで総返済額を抑える方が賢明だと判断しました。
3.2📊 返済シミュレーション：最もお得な借り方
金利と期間が総返済額にどれだけ影響するかを見てみましょう。
| 借入額 | 金利 | 返済期間 | 毎月の返済額 | 総返済額 | 金利負担 |
| 180万円 | 1.8％ | 10年 | 約16,500円 | 約1,980,000円 | 約18万円 |
| 180万円 | 3.0％ | 15年 | 約12,400円 | 約2,230,000円 | 約43万円 |
「低金利 × 返済期間短め」が最もお得ですが、無理のない範囲で月々の返済額を設定することが重要です。
✅ ローンを組む前に確認すべき5つの重要ポイント
- 借入可能額と担保の有無：必要な金額を借りられるか、また担保設定が必要かを確認。
- 固定金利か変動金利か：長期（10年以上）なら返済額が変わらない固定金利が安心。
- 団体信用生命保険（団信）の有無：万一の際、家族に負担をかけないか確認しましょう。 リフォームローン では付かない場合もあります。
- 繰り上げ返済の手数料：「手数料無料」のローンを選ぶと、余裕ができた際に総返済額を減らしやすいです。
- 融資のタイミング：工事代金の支払いスケジュールと融資実行のタイミングが合うか、事前に確認が必要です。
4. ✅ リフォームローン の 審査と必要書類
4-1. 審査の流れ
- 事前相談
- 仮審査（申込者の信用情報や属性確認）
- 本審査（工事の見積書など詳細な確認）
- 契約・融資実行
4-2. 審査で重要視されるポイント
リフォームローン審査では、主に以下の点がチェックされます。
- 返済能力：年収、勤続年数、現在の借入状況。
- 信用情報：過去の延滞・滞納がないか。
- 物件の築年数：古い物件は審査が厳しくなる場合があります。
4-3. 提出した主な書類
＜提出した主な書類＞
- 本人確認書類
- 工事の見積書（これが最も重要）
- 印鑑証明書
- 収入証明（源泉徴収票など）
※特に工事の見積書は、資金使途の証明として必須です。
5.🔎リフォーム資金の前に必須！失敗しないリフォーム業者選び
ローンを組むにしても、まず適正価格を知るために優良な業者を選ぶことが最重要です。業者選びを間違うと、高額な費用を支払うことになったり、手抜き工事で家の寿命が縮むことにもつながります。
5-1. なぜ業者選びが難しいのか？
外壁塗装は価格設定が不透明で、「○○%OFF」などの安すぎる広告や、訪問販売による高すぎる見積もりに騙されてしまうケースが後を絶ちません。
5-2. 失敗しないための鉄則：複数社比較
必ず3社以上の業者から相見積もりを取りましょう。これにより、費用相場を把握し、適正な工事内容か判断できます。
5-3. 見積書で確認すべき3つのポイント
- 塗料の種類と回数：塗料名が具体的に記載されているか。通常3回塗りが基本です。
- 足場代：工事費用の約20%を占めます。適正な価格か他社と比較しましょう。
- 保証内容：工事後の保証期間（5年〜10年）と、保証される範囲（塗膜の剥がれなど）を明確に確認しましょう。
優良業者を効率的に見つけ、信頼できる見積もりを比較するためには、一括見積もりサービスの活用が便利です。
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6. 💰 リフォームローンの賢い活用術と金利タイプの深掘り
6-1. 無担保ローンと有担保ローン
ほとんどの銀行リフォームローンは、手続きが簡単な無担保ローンです。借入上限は低い（1000万円程度まで）ですが、自宅に抵当権を設定する必要がありません。借入額が大きい場合は、有担保（住宅の担保が必要）も選択肢になりますが、手続きが複雑になります。
6-2. 固定金利と変動金利の選択
リフォームローンを組む際、最も重要な選択の一つが金利タイプです。
| 金利タイプ | メリット | デメリット | 向き・不向き |
| 固定金利 | 返済額が最後まで変わらず、安心。 | 変動金利よりスタート時の金利が高い。 | 長期（10年以上）の返済、将来の金利上昇が不安な方。 |
| 変動金利 | スタート時の金利が低い。 | 金利が上がり、月々の返済額が増えるリスクがある。 | 短期（5年以内）で完済できる見込みの方。 |
私は15年という長期を見据え、返済計画が立てやすい固定金利を選びました。
6-3. 塗料の耐用年数と費用：ローン選択への影響
塗料の種類によって耐用年数が大きく異なり、これが実質的なリフォーム頻度、資金計画に影響します。
| 塗料の種類 | 耐用年数目安 | 特徴と価格 |
| シリコン | 8〜15年 | コストパフォーマンスに優れる。最も一般的。 |
| フッ素 | 15〜20年 | 耐久性が高く、価格は高め。長期的に見るとお得な場合も。 |
| 無機 | 20〜25年超 | 最も高耐久。初期費用は高いが、塗り替え頻度を大幅に減らせる。 |
6-4. 減税制度と補助金情報
リフォームの内容によっては、住宅ローン控除（省エネ・耐震リフォームなど）や、地方自治体の補助金・助成金の対象になる場合があります。そのため、これらの優遇制度を最大限に活用することで、実質的な費用負担を軽減できます。
7.📞 銀行以外の選択肢：フリーローンも検討する
私のように低金利の銀行ローンが最適解ですが、「銀行に行くのはちょっと不安」「もっと手軽に借りたい」という方には、フリーローン（多目的ローン）という選択肢もあります。
フリーローンは用途が自由で、リフォーム費用の他、教育費や医療費などにも使え、銀行ローンよりも手続きが比較的簡単なことが多いです。ただし、金利は銀行ローンより高くなる傾向があるため、総返済額は必ず確認しましょう。
7.1💡 おすすめのフリーローンサービス
銀行よりも気軽に相談でき、リフォーム費用を含む幅広い用途に対応できるサービスもあります。
1. ハローハッピー
大阪・なんばに拠点を持つ身近なキャッシングサービス。 20歳以上で定期収入があれば、パート・アルバイト・主婦も相談可能で、リフォーム、教育、医療など幅広い資金ニーズに対応しています。
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2. スカイオフィスキャッシング
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8. 【Q&A】リフォームに関する資金調達のよくある質問
Q1. 築年数が古い家でも融資は借りられますか？
💡 まとめ：リフォームローンを「家を守るための投資」に変える
外壁・屋根塗装は、安心して暮らすための重要な「投資」です。
- 私は外壁＋屋根塗装180万円を低金利の銀行ローン（1.8％、15年）で借入しました。
- ローンを組む際は、金利差を最重視し、無理のない返済計画を立てましょう。
- 失敗しないリフォームのためには、複数社から見積もりを取り（タウンライフ外壁塗装）、優良業者を選ぶことが最重要です。
- 銀行ローンが難しい場合は、フリーローン（ハローハッピー、スカイオフィスキャッシング）も選択肢の一つとして検討できます。
賢くローンを活用して、大切な住まいを守りましょう。
